Olandezii sunt capitalisti de un pic mai multe vreme si in plus au si ceva educatie financiara. De asemenea, nu sunt atat de multi saraci sau in pragul saraciei. Mai avem mult de mancat pana acolo.
Dintre toate problemele, asta cu educatia financiara mi se pare cea mai importanta si cel mai usor de rezolvat.
Olandezii sunt recunoscuti mondial ca fiind cel mai zgarcit popor. Si ai mei se uita si la 5 euro. Nici acum nu avem Slack ca e $5 pe utilizator, pe luna. Well, mai degraba 7.50 euro pe luna pe cap de vita dezvoltatoare.
Am auzit asta de n ori, dar in experienta mea, nu a fost asa (si trust me, I’m a horrible saver, stric multi bani aiurea 
). Intotdeauna mi s-a parut normal daca iau un salary increase de 30%, sa nu-mi cresc cheltuielile chiar cu 30%. Si asa, anecdotal:
- cand faceam 2k lei pe luna, nu doar ca nu economiseam, dar de obicei eram dator
- cand faceam 5k lei pe luna, rar mai eram dator, dar foarte greu economiseam
- pe la 8k lei, am inceput sa economisesc vreo 10%
- pe la 11k lei, economiseam cam 20%
Si tot asa a crescut, momentan pun deoparte - de obicei - peste 30%, fara sa simt deloc vreun stres, si o duc mai bine decat in trecut. Deci stiu ca aia zice teoria, dar in experienta mea, cat timp intelegi ca, cheltuielile trebuie sa creasca mai lent decat salariul sau venitul, se poate salva mai mult. Daca cumva ai o afacere, in care veniturile pot creste exponential, nu liniar, nici nu mai zic.
2 Likes
De fapt asta inseamna educatie financiara, sa nu cazi in aceasta capcana.
Pentru asta trebuie sa faci mai intai “intelegerea textului citit”.
Ce nu se vede din afara (pt ca lies, damned lies, and statistics) este ca foarte multi traiesc la limita. Clasa de mijloc aici e constituita din familii cu un singur salariu mare sau doua salarii mici care ajung la acelasi nivel. Cu un singur salariu (de IT) si un singur copil va pot spune ca nu e simplu sa faci lucrurile la acelasi nivel cu care esti obisnuit acasa, am exemplele multor colegi romani care au venit fara sa studieze inainte. De ex mancat in oras, etc. Am avut recent destul de mult contact cu localnici cu educatie mai putina, ceea ce am observat e ca au si ei o mentalitate asemanatoare cu a noastra (economisire mai putina, instabilitate financiara, cheltuieli hazardate pentru elemente valabile doar pe termen scurt).
Din contactul personal anterior cu natiuni mai putin chivernisite (Italia, Franta), precum si researchul facut pt a decide unde emigrez a 2a oara, am observat ca planurile personale sunt de obicei plasate in seama statului / a unui sistem. Asta nu inseamna decat mutarea responsabilitatii in afara propriei familii / persoane, fara a fi neaparat o optiune viabila pe termen lung. Mai avem cateva decenii pana la retragere, si nu putem sti de acum ce configuratie va avea economia, sau ce skill-uri vor aduce comfort financiar imediat in acest viitor nu foarte indepartat.
2 Likes
Sistemul de pensii așa cum a fost gândit în epoca socialistă este o relicvă.
În trecut fondul de pensii era format din contribuțiile salariale ale oamenilor din câmpul muncii. Asta s-a terminat sau este pe cale să dispară.
În momentul de față există fonduri de pensii private care fac investiții în diverse companii listate la bursă.
Practic îți poți cumpăra pensia în felul ăsta.
Dacă te pricepi o poți face de unul singur.
Pe de altă parte a început să se răspândească ideea de venit minim garantat. În unele forme poate însemna un venit fără muncă, doar pentru supraviețuire.
Venitul ca “pensionar” va varia între supraviețuire și viață confortabilă.
N-as zice că ar trebui sa ne facem griji dacă nu avem ambiții mari pentru viața de pensionari.
Ca investiții, imobiliarele au avut succes de mii de ani. Într-un apartament la oraș ai mai puține posibilități de a produce un venit suplimentar, decât dintr-o proprietate mai mare în zona rurală.
Eu în asta aș investi.
Depinde de ce vrea fiecare de la bătrânețile lui sau ei. Personal as vrea sa rămân activ cât mai mult, chiar dacă nu și profesional.
În momentul de față cea mai bună investiție mi se pare în propria sănătate, pentru că restul se rezolvă cumva.
Dar de a contribui la fondul de pensii al statului nu prea sunt încântat și evit pe cât posibil asta.
În special pentru că încă este o unealtă de manevră a politicienilor.
3 Likes
Se spune ca pentru a te pensiona anticipat în 10 ani trebuie sa ai un saving rate mare. Cam de 75%.
Cu cât ești capabil sa trăiești cu mai puțin cu atât te poți retrage mai repede. Dacă îți cheltui tot salariul și nu investești nimic nu poți face asta niciodată.
Eu investesc de 9 ani și jumătate pe burse. Pot sa atest ca exista acest efect de dobanda compusa.
Suficient de mare încât aproape am scos banii investiți (investesc constant).
Din păcate am avut un saving rate de doar 70%.
Totusi dacă nu as fi avut life style inflation (masina electrica, vacante la Poiana Brașov) as fi putut sa acopăr cheltuielile esențiale (nu și shopping la Mall și mâncat prin restaurante).
Cât despre pensia de la stat… Am înțeles ca peste 27 ani sa întreb de ea (pilonul 2 peste 20).
Si oricum randamentul e negativ. Adică pierzi 4% /an dacă ești bărbat si parca în jur de 1% pentru femei.
Cât despre crypto… Sa stam liniștiți. Nu m-aș baza Long term pe bulele de eth sau Bitcoin.
1 Like
Eu cred ca bula noastră de programatori ar trebui sa fie un factor pozitiv în aceasta privința, datorită faptului ca avem expunere globală la societate, și avem (ar trebui) skill-urile necesare ca sa vedem alții cum fac și putem analiza fiecare situație în parte. (definiția researchului).
Personal eu am început (cu investitul) “doar” de 1 an jumatate dar consider ca am anii de partea mea momentan și intenționez sa continui în felul asta. Nu prea vreau sa ajung la 60+ și sa mă gândesc la pensie.
E pacat ca in Romania nu avem un vehicul de investiție fără taxe pe câștiguri (pentru investiții în România, gen ISA în UK) care sa stimuleze investițiile în piața bursiera din România, desi contextul politic din ultimii ani ar putea fi un argument pentru a nu face asta.
1 Like
Problema noastra e ca trebuie sa te retragi mai devreme, decat in alte domenii, nu zic de ageist whatever, dar la 50 ani, nu iti mai arde sa rupi tastatura, sa stai cu ochii in ecran o zi intreaga, sincer mie nu prea imi mai arde acum.
Exista asigurarile de viata de tip unit linked, cum are Allianz de exemplu. Un consilier financiar de la OVB a incercat sa imi vanda asta. Nu m-am bagat, ca mi s-a parut ca dupa costurile lor, iesi tot acolo ca si cum ai plati taxele dupa investiile tale. Dar, daca nu ai chef sa deschizi cont la brokeri internationali si sa stai sa te ocupi de portofoliu de investii, merita aruncat un ochi.
Unitățile acele sunt apa de ploaie, chiar asta e ca vreau sa fiu eu în control asupra portofoliului meu, vreau eu sa fac researchul și sa decid investițiile, pentru ca am timp și disponibilitate pentru asta.
Si mie mi-au fost propuse (acele unități Allianz) dar când le compari cu o investiție proprie nici nu merita considerate.
Eu mi-am deschis un cont de investiții de ceva vreme și intenționez sa merg cu o anumită alocare de fonduri pana la pensie, iar cu o alta parte mai mică spre instrumente de risc putin mai mare cum ar fi acțiuni individuale și posibil crypto o mică parte.
Vestea bună (care compenseaza puțin restricțiile pe pfa /Srl) este ca în curând se va face retinerea la sursa a câștigurilor din piață de capital. Și pentru cei care au dețineri pe termen lung va scădea la 1%.
Sper sa fie adoptat proiectul asta.
Sa nu uitam ca putem sa ne ținem la curent sau sa lucram la propriile noastre proiecte software chiar și “pensionați”.
Fara presiunea zilnica a daily-ului din Agile, fără sa raportam progrese în fiecare quarter. Fara compromisuri tehnice din cauza ca termenul de livrare este prea strâns. Eu asta as face în retirement.
Proiecte care potential pot aduce bani când sunt terminate.Riscuri minime.
Din perspectiva mea toată mișcarea asta Agile a adus numeroase deservicii profesiei de dezvoltator software. Deși personal am admirat xtreme programming(pentru tdd și pair programming pe care încă le practic) nu prea sunt fan al Scrum si mai ales a variațiilor de scrum la care se ajunge.(Scrumbut).
Conceptul de fabrica de cod (software factory) este foarte bun pentru business dar mai puțin pentru muncitorii din fabrica. Primele joburi la care am văzut implementat acest Agile în mod deficitar m-a condus la early retirement.
Curent nu am ce sa ma plâng. Disciplina tehnica este rareori influențată de business.
4 Likes